「我幫你付頭期款,剩下你繳...」夏韻芬:不要送孩子有貸款的房子,8、9成都好心沒好報

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「我幫你付頭期款,剩下你繳...」夏韻芬:不要送孩子有貸款的房子,8、9成都好心沒好報

編輯人:David

最近看到新聞,房貸的貸款成數:過去至多7成,現在有8成,甚至9成。貸款年限:過去慣行的20年,現在有30年期,甚至40年。貸款成數拉高,在買房自備款上,自然降低了進入的門檻;至於貸款年限拉高,降低每月還款金額,也減輕還款負擔,但是算一下帳,利息的支出,會令你大吃一驚。

現在銀行還房貸方式常見的有「本息平均繳」、「本金平均繳」,但一般銀行承做仍以「本息平均繳」的居多,這也是最多民眾的選項,每個月繳款金額固定不變,也比較好預估家中的現金流。雖然本金+利息,總額一樣,但隨著償還本金愈來愈多,後面利息也會愈來愈少。

恆生企管觀點:
一般人常會忽略的一些買房與贈與房產的陷阱:
1、房貸延長的陷阱同樣以【本息平均攤還】方式,960萬的房貸,20年利息支出1,517,865元,30年利息支出2,327,307 元,差距809,442 元。
以40年計,40年的利息共支出3,172,029 元,是20年房貸的1倍。

2、如果要管理財務,我建議房貸不要超過房屋總價的7成。有了房屋貸款,一般家庭的總負債不要超過總資產的5成,本息的攤還也不要超過家庭固定收入的3成,這才是安全的財務品質。

3、工作年期與房貸年限
很多人面臨退休時間不到10年到15年,房貸卻要辦理30年,面對後面15到20年不確定的現金流,是否有能力償還這會是一個很大的問號

4、要以房貸本利攤佔比每個月支出的三成為主,過多的房貸支出會造成生活品質與未來可能會資金不足的窘境。
很多人會用寬限期來看自己房貸的支出感覺買得起就買了,沒有考量到後面本利攤要面臨的現金流量是否不足的問題

5、要留給家人現金或是容易切割的資產,不要留給小孩房產,避免未來多個小孩分產的時候造成的糾紛與官司

6、總結:其實給孩子最好的資產是理財觀念,而不是一個有債務的資產,甚至是一個會造成現金流量不夠的資產。

懂得幫自己與小孩的財務做好量身規劃與安排,完整的諮詢與配套,才會讓自己家人免於後顧之憂!

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資料來源:https://is.gd/Ek233a