恆生企管週日報:工商社論 >> 失能扶助險是否失能的評估與反思

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恆生企管週日報:工商社論失能扶助險是否失能的評估與反思
https://www.chinatimes.com/newspapers/20210117000102-260202?chdtv

以強調保證給付與保障終身為訴求的失能扶助險,國內保險業者從2012年推出以來,由於其理賠認定比傳統長照險明確,且保費又比長照險相較便宜40%~50%,迄今已累積數百萬張的銷量。但因為損失率攀高,導致國外再保險公司拒保或漲價,以及保險業者自身的準備金不足,因而引發各方關注,擔心這些鉅量的失能扶助險,可能會成為無法兌現的烏龍保單。

然而即使已經有了2020年11月的急救五大招,對比新的一年保險局再度祭出的「新五指山」。以第一項新措施而論,保險局強調「失扶險應逐張檢視準備金的適足性」,以提醒業者不可以打混仗。第二項「3月底提整體失扶險增提計畫,分五年增提」,以及第三項「失扶險初期獲利須提存在帳上」,不得當盈餘分配。至於第四項「新保單要設銷售上限及預警機制」,以及第五項「保單損益定期報董事會」。

恆生企管觀點:
失能扶助險一直以來是保險從業人員熱賣的一張保單,台灣民眾也因為自我健康觀念的意識,大多會為自己的未來買個保障,而使得保單累積數百萬張的銷量,但卻因為損失率攀高,導致國外再保險公司拒保或漲價,以及保險業者自身的準備金不足,因而引發各方關注,擔心這些鉅量的失能扶助險,可能會成為無法兌現的烏龍保單。

日前國發會發布的人口推估報告指出,我國在2020年正式進入「人口負成長時代」,比前次推估提前2年。早在2018年,我國就已進入高齡社會(65歲以上人口占比超過14%),如今更預估提早1年在2025年進入超高齡社會(65歲以上人口占比超過20%)。在人口快速老化、年齡組成結構的變化下,等我們老的時候,想倚賴家庭成員照護將愈來愈不可能。所以失能扶助險是否能真正的成為可以兌現的保單,才會如此引起各方關注!

但反思如果現在的我們認真的為自己的退休人生多準備一點,多負起一些財務配置規劃的責任,是不是就可以不用完全依賴自己有買失能扶助險或是長照險,而是可以靠著規劃好的被動收入,支撐自己的退休人生,這樣才不用過度擔心保單會不會因為責任準備金準備不足,而變成無法兌現的烏龍保單!

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