台鐵事故》五大壽險最高理賠才285萬元 為何國人死亡給付這麼低?

每週精選關鍵時事

台鐵事故》五大壽險最高理賠才285萬元 為何國人死亡給付這麼低?

編輯人:Sabina

台灣人花大錢買保險,難道都買錯保單了嗎?
台鐵408車次太魯閣號日前發生重大傷亡事故,造成約51人死亡、約200人受傷,許多家庭跟著破碎,這場台鐵史上重大傷亡事件背後,讓大家發現國人死亡與意外保障嚴重不足。
台灣保險滲透度全球第一,每人平均有2.5張保單以上,但根據各壽險公司揭露此次太魯閣事件理賠資料顯示,五大壽險保戶平均每人死亡給付不到209萬元,最高的是國壽285萬元,若不是靠台鐵及工程車投保旅客責任與強制險的450萬元基本死亡給付,有些家人身故連要買墓地、喪葬費都不夠,對四口以上的家庭來說,恐怕也得面臨短期家庭困頓的經濟危機。

此次太魯閣重大事件,多家壽險公司第一時間就啟動緊急應變救援,許多志工奔赴現場,立即設立臨時服務櫃檯,整個清明兒童連假幾乎泡湯,假期都在不斷統計更新保戶最新傷亡情形,儘速完成理賠將死亡給付與加碼的慰問金交到保戶家人手中,以解他們緊急資金需求。

國內最大壽險公司國泰人壽統計此次台鐵災難,250人傷亡中有101人為國壽保戶,其中21人不幸身故(含學團3人),不算受傷醫療部份,身故理賠金近6,000萬元。等於平均死亡給付每人285萬元,這已是此次意外事故中的平均最高死亡給付金額。次高的是南山人壽的平均每人死亡257.69萬元。

其他前五大壽險公司,包括富邦人壽有11名保戶身故,死亡給付平均才僅130萬元不到,中壽3名保戶身故平均才120萬元,新壽有10名保戶身故平均死亡給付了101.1萬元。

甚至富邦產險統計有8位保戶不幸身故只領走了傷害險身故金608萬元,等於每人平均才領走75萬元。

 

看到各家保險公司陸續公布理賠金額,卻讓許多人訝異!怎麼死了51個人,各家保險公司賠的死亡給付金都這麼低?有保險公司主管直言「看了都心酸,從列出的清單來看,有些人保障不足,意外險少之又少,壽險理賠更是有限」。

 

政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示,台灣從利率走低以來,讓純保障的保險變得比較貴,尤其是終身壽險,過去許多美其名為壽險的商品,主要目的是「儲蓄」而不是「保障」,國人保險滲透率全球第一,但是買的多是「類定存」、儲蓄的替代商品,確實純保障,尤其死亡給付的比重是低了一些。

到底一個人死亡保障要準備多少金額才夠用、才算適當呢?

彭金隆分析,多少才夠因人而異,有些業者也有說是雙十原則(收入十倍)的說法,但若得負擔家計的一家之主來看,一般四口之家年開銷約50~100萬元來看,需準備最少五年的緊急因應資金,如果不幸身故,其家人還可正常生活約5~10年來算,一般建議壽險或意外險保額至少要買到500萬元以上,意外險需意外才賠,壽險是理賠最簡單,也是最基礎必要。

為解決國人死亡保障不足的問題,金管會去年7月開始實施新制,一舉提高壽險的死亡門檻,要求各家保險公司賣的壽險保單裡面「死亡給付」的比重要拉高。亦即民眾過去花100元買壽險保單,其中90元用於儲蓄、10元用在死亡保障,新制調高後,15元用在死亡保障、儲蓄就會降至85元,換言之,民眾可用低保費,買到高保障。

 

 

 

恆生企管觀點:

看到各家保險公司陸續公布理賠金額,卻讓許多人訝異!怎麼死了51個人,各家保險公司賠的死亡給付金都這麼低?有保險公司主管直言「看了都心酸,從列出的清單來看,有些人保障不足,意外險少之又少,壽險理賠更是有限」。

每年繳了那麼多的保費,你真的知道你的保障有哪些嗎?

在這麼多的保障之中,你的保障都有放在正確的比例上嗎?

你的保障到底需要多少?這跟你的職業、身分、家庭、收入⋯都有關係。保險可以有很多功能與組合,但都不該失去『保險』的本質,也就是風險轉嫁,不管是意外的風險還是死亡的風險還是退休金的風險都可以妥善利用保險來規劃,國內外的保險該如何配置,就交給專業的國際財務規劃師吧!

#恆生企管顧問
#國際財務規劃師
#財務顧問
#台鐵保險理賠

資料來源:https://money.udn.com/money/story/5617/5374464?from=ednappsharing